Wettelijk plafond: Geen onderhandelingsruimte bij kleinere leningen
Voor hypothecaire kredieten en consumentenkredieten geldt in België een wettelijk vastgestelde wederbeleggingsvergoeding. Dit betekent dat:
- Bij hypothecaire leningen de vergoeding beperkt is tot maximaal drie maanden intrest op het vervroegd terugbetaalde bedrag.
- Bij consumentenkredieten de vergoeding 1% bedraagt van het terugbetaalde bedrag als de resterende looptijd meer dan één jaar is, en 0,5% als de looptijd minder dan één jaar is.
Belangrijk om te weten:
Deze vergoedingen zijn wettelijk vastgelegd. Het is een plafond en elke kredietgever hanteert die. Omdat de bedrag bij dit soort van bedragen niet zo hoog liggen, bieden ze geen ruimte voor onderhandeling. In theorie kan je dus stellen dat een kredietgever niet het maximum hoeft aan te rekenen, maar in de praktijk wordt dit altijd aangerekend.
Waarom is onderhandeling een utopie bij kleinere leningen?
- Consumentenkredieten:
Bij consumentenkredieten, zoals persoonlijke leningen of autoleningen, is de vergoeding al relatief laag door het wettelijk plafond. Onderhandelen heeft hier weinig zin, omdat de marges voor de kredietgever te klein zijn. - Hypothecaire leningen:
Ook bij hypothecaire leningen zijn banken gebonden aan het wettelijk maximum van drie maanden intrest. Zelfs als je een langdurige klantrelatie hebt, is er in de praktijk geen ruimte om deze vergoeding te vermijden of te verlagen.
Waar is er wél onderhandelingsruimte ?
Bij grotere investeringskredieten, zoals een investeringskrediet voor patrimoniumvennootschappen of zakelijke investeringen, kan er wél sprake zijn van enige onderhandelingsmarge. Dit geldt met name voor investeringskredieten boven de 2 miljoen.
Wat kan worden onderhandeld?
- Funding loss in plaats van een wederbeleggingsvergoeding:
Bij grote investeringskredieten kan de bank ervoor kiezen om in plaats van een wederbeleggingsvergoeding een funding loss aan te rekenen. Dit bedrag is vaak hoger, omdat het de verwachte intresten tot de oorspronkelijke einddatum van de lening dekt.
Onderhandelingen kunnen hierbij gaan over:- Het exacte bedrag van de funding loss.
- Het al dan niet toepassen van dit mechanisme.
- Flexibiliteit bij terugbetalingsvoorwaarden:
Voor grotere klanten kan een kredietverstrekker bereid zijn om alternatieven te bespreken, zoals een gedeeltelijke kwijtschelding van de vergoeding bij herfinanciering binnen dezelfde bank.
Waarom is er geen ruimte bij kleinere leningen?
Voor leningen onder de 2 miljoen, zoals consumentenkredieten en standaard hypothecaire leningen of investeringskredieten, zijn de financiële marges voor banken kleiner. De wettelijke plafonds beschermen consumenten, maar beperken ook de ruimte voor onderhandeling.
Kredietgevers rekenen er normaal op dat de lening of het krediet tot de laatste vervaldag in portefeuille blijft, en dus inkomsten opbrengt. Wanneer ze hun opbrengsten zien verdwijnen door de vervroegde terugbetaling, dan willen ze gewoon een compensatie met de wederbeleggingsvergoeding.
Tips om de impact van een wederbeleggingsvergoeding te beperken
- Plan je vervroegde terugbetaling zorgvuldig:
Overweeg de timing van je terugbetaling. Als je lening bijna afloopt, kan het voordeliger zijn om gewoon de resterende termijnen uit te betalen. Betaal dus niet te vroeg terug. - Herfinancier binnen dezelfde bank:
Sommige kredietverstrekkers bieden betere voorwaarden als je jouw lening herfinanciert binnen dezelfde bank, bijvoorbeeld door een lagere wederbeleggingsvergoeding. Ook dit is eerder relatief en komt jammer genoeg in de praktijk haast niet voor. - Laat je begeleiden door een expert:
Een kredietmakelaar zoals Credishop kan je helpen om de totale kosten en voordelen van vervroegde terugbetaling inzichtelijk te maken.
Conclusie: Wat kun je verwachten?
- Voor hypothecaire leningen en consumentenkredieten is onderhandeling over de wederbeleggingsvergoeding een utopie vanwege het wettelijk plafond.
- Bij grotere investeringskredieten boven de 2 miljoen kan er wél ruimte zijn om te onderhandelen, bijvoorbeeld over de toepassing van een funding loss.
- Voor de meeste leningen is het belangrijk om de kosten en voordelen van vervroegde terugbetaling goed te berekenen en een weloverwogen beslissing te nemen.
Wil je meer weten over jouw mogelijkheden? Neem contact op met Credishop voor professioneel advies op maat.
Contacteer ons